Большинство крупных магазинов и маркетплейсов предлагает новую и пока не до конца понятную клиентам услугу — оплата товара частями. Такая рассрочка не предусматривает переплат и процентов, платежи вносятся равными частями, что весьма удобно при планировании бюджета и расходов. В народе услуга именуется BNPL (buy now, pay later), то есть купить можно сейчас, а заплатить — потом. Есть ли какие-то подводные камни у такой рассрочки, поговорим в статье.
Что такое BNPL или оплата частями
Обычно такая услуга выглядит следующим образом: клиент приходит в магазин или выбирает товар на онлайн площадке, выбирает сервис “оплата частями” и видит сумму ежемесячного платежа, которую будет должен вносить. Как правило, платежей всего 4 — первый в момент покупки, остальные разбиты. Магазин может предложить вносить платеж раз в месяц или раз в две недели. Таким образом полный расчет будет произведен за полтора или три месяца. Очередность следующего взноса определяется банком, который предоставляет рассрочку. Например, Тинькофф требует вносить оплату раз в две недели. Именно банку клиент остается должен, потому что продавец получает всю сумму в момент заключения сделки.
В чем же выгода банков? Все очень просто. Продавец оплачивает некоторую комиссию, которую при оформлении кредита платит покупатель. Магазинам зачастую выгоднее отдать часть накрутки на товар банку, чтобы увеличить покупательную способность клиентов и вместе с этим поднять объемы продаж. Стоит обратить внимание на некоторые нюансы:
- платежи будут списываться с карты в автоматическом режиме;
- если баланса на счету клиента недостаточно, ему будет засчитана просрочка, что приведет к отмене беспроцентной сделки;
- в случае, если просрочка имеется, задолженность перед банком резко возрастет, подробности о таких изменениях нужно уточнять у самого банка;
- услуга предоставляется с ограничениями — многие банки дают лимит на покупку в размере 30 тысяч, но сумма может меняться в зависимости от сервиса.
Клиент имеет право изменить реквизиты для оплаты частями, если не хочет использовать свою основную карту. Для этого необходимо зайти в личный кабинет интернет магазина или маркетплейса и в нем указать новые данные для списания долга. Но сделать это можно только до оформления покупки, затем поменять банк будет нельзя.
Клиент будет получать от банка уведомления о необходимости внести очередной платеж, поэтому можно не бояться пропустить дату по забывчивости. Также есть функция досрочного погашения.
Просрочка оплаты частями: какие последствия ждут недобросовестных покупателей
Есть единый реестр недобросовестных покупателей, куда вносят каждого, кто просрочил платеж. Эта информация будет видна всем представителям кредитных услуг, поэтому в дальнейшем получение одобрения на BNPL будет невозможно. Беспроцентная рассрочка в данном случае — это тот же кредит, но на особых условиях, которые предполагают быстрое погашение займа. Если клиент нарушает договор, то в ход идут штрафные санкции. Размер штрафа прописан в договоре с банком, который следует внимательно прочитать перед оформлением услуги. Если клиент длительное время не возвращает долг, банк может передать дело коллекторам.
BNPL имеет ряд недостатков. Например, выбор товаров, на которые можно оформить услугу, обычно ограничен. Также пока минимален выбор магазинов, которые сотрудничают с банками по этой программе. К тому же некоторые платформы выставляют ограничение не только максимальной суммы в размере 30 тысяч, но и минимальной. В ряде магазинов клиент может столкнуться с тем, что целая группа товаров не попадает под программу BNPL. Это может быть бытовая техника или текстиль.
Преимущества BNPL:
- отсрочка полной оплаты товара на полтора месяца (другие варианты расчетов встречаются редко);
- покупка без переплаты, но только в том случае, если все платежи вносятся согласно графику или немного раньше;
- можно купить товар спонтанно, если наступила острая необходимость, ведь не всегда можно запланировать, что сломается что-то в доме или потребуется срочно приобрести какую-то вещь;
- BNPL не вносятся в кредитную историю, хотя отдельный реестр недобросовестных покупателей существует, просрочка не повлияет на отношение банков к заемщику.
Отдельный риск — кредитные обязательства, которые суммируются с долгом по BNPL. Банк может одобрить пользователю новый кредит, не зная о текущем состоянии задолженности. Такие риски нужно контролировать самостоятельно, исходя из своих возможностей оплачивать счета. В любом случае стоит тщательнейшим образом изучить договор с банком на подключение такой опции как оплата частями, чтобы точно знать все варианты штрафов и процентов в негативном развитии событий. Чтобы не загонять себя в рамки, когда денег хватает от зарплаты до внесения долга, необходимо заранее подготовить себе подушку безопасности и озаботиться дополнительным доходом. К таким способам относятся инвестирование и трейдинг. Узнать, насколько это прибыльно, можно в отзывах реально ли заработать на трейдинге. Также можно узнать, как начать торговать на бирже, где искать наставников и торговые идеи.
Возврат товаров, приобретенных по BNPL
Не стоит беспокоиться, что рассрочка обязывает пользоваться товаром, даже если он не подошел. Условия возврата будут точно такими же, как при обычной покупке. В большинстве случаев это 14 дней, если покупка не утратила товарного вида. Есть категории, которые не могут быть возвращены по условиям продавца. Чаще всего к ним относятся косметику и парфюмерию, некоторые строительные и текстильные материалы и так далее. Есть ограничения по возврату на ювелирные изделия, мебель, электронику.
При возврате части товаров сервисы BNPL автоматически пересчитывают ежемесячные платежи. Бывает, что сумма возврата превысила остаток по задолженности перед банком. Не стоит волноваться, все средства будут зачислены на ту карту, с которой совершалась покупка. Всю подробную информацию по датам платежей, остатку задолженности клиент может найти в личном кабинете магазина, где была совершена покупка, или обратиться в банк, одобривший BNPL.