Ставка Центробанка напрямую влияет на проценты по вкладам. Когда регулятор повышает или снижает свою ставку, коммерческие банки тоже меняют условия депозитов — например, предлагают выгодный вклад на три месяца.
Обычно такие изменения происходят в течение одной-двух недель — учреждения корректируют доходность в зависимости от продолжительности депозита. Понимая эту взаимосвязь, можно выбрать подходящий срок для вклада.
Как ставки реагируют на изменения
При росте ключевой ставки банки увеличивают доходность по депозитам, но делают это неравномерно. Краткосрочные вклады на 1–3 месяца получают максимальную доходность, при этом даже вклад на три месяца может оказаться выгоднее годового депозита в периоды активного роста ставок. Тогда как долгосрочные депозиты на 2-3 года остаются менее привлекательными по процентам.
Обратная ситуация получается при снижении ключевой ставки. Банки заранее корректируют условия, ориентируясь на ожидаемые изменения. Доходность по коротким вкладам падает быстрее, чем по длинным.
Стратегии выбора срока
При ожидаемом росте ключевой ставки выбирайте короткие вклады на 3–6 месяцев. Когда ставка вырастет, сможете открыть новый вклад под больший процент.
При прогнозируемом снижении ключевой ставки стоит зафиксировать высокую доходность на длительный период. Открывайте длинные вклады на 1–3 года. Так вы сохраните хороший процент, даже когда ставки по рынку снизятся.
В условиях неопределенности эксперты рекомендуют диверсифицировать вложения по срокам. Это значит, что лучше разделить деньги. Часть положите на короткий срок, чтобы быстро забрать при необходимости, часть — на средний срок до полутора лет.
Практические рекомендации
Вклады на 6–12 месяцев дают хороший процент и не блокируют деньги надолго. Это золотая середина между доходностью и возможностью быстро забрать средства. Такие депозиты позволяют переоценить ситуацию на рынке и при необходимости скорректировать стратегию.
Есть способ «лестничных вкладов» — когда деньги делят на части с разными сроками. Треть кладете на 3 месяца, треть на полгода, треть на год. Когда какой-то вклад закрывается, открываете новый под актуальный процент.
Выбирая срок, смотрите не только на проценты, но и на то, что будет при досрочном закрытии. В некоторых банках можно потерять все начисленные проценты, если закрыть вклад раньше времени.
Следите за новостями от Центробанка. Решения обычно принимают на заседаниях совета директоров, которые проходят каждые 6–8 недель. Эта информация поможет понять, куда движется рынок, и решить, на какой срок открывать вклад.