Депозит и вклад – два банковских продукта, которые во многим схожи. Из-за этого нередко возникает путаница. Разберемся, что они собой представляют и чем отличаются.
Что такое депозит?
Депозитом называется передача любых ценных активов на хранение в кредитную организацию. Это могут быть деньги, ценные бумаги и другие ценности – все, что клиенты хранят в банке. Он берет на себя обязательства их сберечь. Условия депозита бывают разными, и это определяет, к какой разновидности он относится.
- Банковский денежный вклад.
- Металлический счет. У держателя депозита во владении есть драгоценными металлы, но в виде электронного эквивалента.
- Взносы в форме денег, которые клиент передает какой-то организации, чтобы оплатить услуги, например, при проведении взаиморасчетов между юридическими лицами.
- Ценности в форме золота, драгоценных камней, ценных бумаг сберегательных сертификатов. Они могут храниться в сейфовых ячейках.
- Записи, которые вносятся в книги учета кредитной организации и фиксируют требования держателя депозита для юридических лиц или физлиц к банку.
Также в банковской системе существуют депозиты для юридических лиц и для физических лиц. Сроки действия депозита варьируются от нескольких месяцев до нескольких лет. Важная особенность такого способа взаимодействия с банком – начисление процентов на депозит. Однако в случае хранения ценностей в ячейке доход с них не идет.
Что такое вклад?
Вклад – деньги, переданные клиентом банку для хранения и одновременного получения прибыли. На вложенную сумму кредитная организация начисляет проценты. Ставка оговаривается при открытии вклада.
Вклады бывают разными:
- Безотзывной вклад означает, что договор о хранении средств заключается с банком на определенный срок. Отсюда другое название такого вклада – «срочный». До оговоренной даты взять деньги со вклада нельзя без потери процентов. Если же держатель вклада решает это сделать, то теряет доход – проценты. А проценты по безотзывным вкладам самые высокие.
- Отзывной предполагает, что владелец может снять свои деньги в любое время, когда они ему понадобятся. Такие вклады еще называют «до востребования». Проценты по ним ниже, чем по безотзывным (срочным), но пользоваться бывает удобнее.
- Комбинированный (гибридный) вклад объединяет свойства срочного вклада и до востребования. Предусматривает минимальный остаток денежных средств, взять который до истечения времени действия договора нельзя. Иначе не выплачиваются проценты. Остальную сумму можно снимать в любое время. Ставка по таким программам средняя: ниже, чем по безотзывным вкладам, но выше, чем по отзывным.
Отличия депозитов от вклада
По сути, вклад является разновидностью депозита. То есть депозит – более широкое понятие. Перечислим другие отличия:
- Депозит – это деньги, любые ценности, записи (иски). Вклад – только деньги.
- Вклад способен принести более высокий доход, чем депозит. Иногда доходность депозита нулевая или отрицательная, например, при аренде банковской ячейки.
- Вклады чаще открывают физические лица, тогда как депозитами чаще пользуются юридические – предприятия, компании, организации, ИП.
- Договор вклада предполагает указание срока, в течении которого будут храниться деньги; условий досрочного расторжения договоренности, частичного снятия средств, процентной ставки, порядка начисления и выплаты процентов. При депозите забрать или пополнить частично свои ценности можно не всегда: золотые слитки можно только целиком. Срок действия депозита тоже указывается. Депозит может использоваться для обеспечения сделок, а вклад нет.