Если договор с кредитной организацией был заключен под высокие проценты, а впоследствии Центробанк снизил ключевую ставку, и банки начали выдавать займы под меньшие проценты, можно воспользоваться такой услугой, как рефинансирование кредита. Объединив все займы в разных банках в один, можно оформить кредит на новых условиях. В основном, это касается потребительских кредитов, кредитных карт, автокредитов. Банкам интересны клиенты других финансовых организаций, чтобы их привлечь к себе. Предложения о перекредитовании встречаются чаще в рублях, чем в валюте. Также имеются определенные требования к возрасту заемщика, его кредитной истории, подтвержденному доходу.
Что такое рефинансирование
Получить новый кредит на более выгодных условиях и погасить действующие кредиты за счет этих средств – называется рефинансированием. Заявка на рефинансирование может быть подана в другом банке. Перекредитование может быть полным или частичным. Основная цель таких действий для клиента – снизить годовую процентную ставку, чтобы уменьшить переплаты. Для банка – приобретение нового клиента.
Если в старых договорах заемщика все устраивает, нет необходимости заключать новые. Но при возникновении желания объединить их в один или уменьшить ежемесячный платеж, рефинансирование решит эти проблемы. Также появляется возможность заключить договор под меньшие проценты. В случае, если старый кредит оформлен под залог, а другой банк не требует залогового обеспечения, можно пойти на рефинансирование, чтобы освободить имущество от обязательств.
Перекредитование не отражается на кредитной истории и не ухудшает ее, в отличие от просроченных платежей.
Как работает рефинансирование кредита
На каком бы этапе ни находилось погашение действующих займов, клиент вправе обратиться в другую финансовую организацию с просьбой о перекредитовании. На основании нового договора банк погасит ваши кредиты или выдаст наличные деньги, чтобы это сделал сам клиент. Затем предоставляется справка о том, что кредиты закрыты. В противном случае, новый банк может пойти на повышение ставки или через суд потребовать досрочно погасить долг. По окончании процедуры у клиента возникают обязательства перед новым банком. Задолженность будет погашаться по новому договору.
Решение о перекредитовании может оказаться несвоевременным, если срок договора небольшой, а платежей осталось менее, чем на год. Не выгодно для клиента настойчивое предложение банка об оформлении новой страховки, или в старом договоре есть пункт про штраф за перекредитование. Может случиться так, что сумма одобренного займа не покроет старые долги. Не стоит подавать заявку, если процентная ставка по новому договору ниже менее чем на 2 % от действующей.
Условия рефинансирования
В каждом коммерческом банке могут выдвигаться свои условия для погашения старых кредитов и выдаче нового. Главное, чтобы не было просроченных платежей. Пакет документов на договор займа с погашением старых долгов стандартный, как при оформлении обычного кредита.
При одобрении заявки, банк гасит старые кредиты, а клиент вступает в новые договорные отношения и оплачивает основной долг и проценты по нему новой кредитной организации. Большинство банков работает с заявками не только в случае личного обращения, но и online. Нужно учитывать, что в новый договор о рефинансировании попадут старые кредиты числом не более пяти.
Какие документы нужны для перекредитования
Все необходимые документы предоставляются для того, чтобы подтвердить личность клиента, его статус и способность без задержек проводить очередные платежи:
- Паспорт (иногда требуется второй документ для подтверждения личности).
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
- Военный билет.
- ИНН.
- СНИЛС.
- Водительские права.
- Справка 2-НДФЛ.
- Договора на получение кредитов (действующие). Реквизиты банков, ранее выдавших займы.
- Подтверждение дополнительных доходов (пенсия, доход от аренды помещений).
- Анкета нового банка.
Законодательство не обязывает банки строго придерживаться перечня документов. Любая кредитная организация имеет право включать или исключать те или иные виды справок. Неизменным является паспорт гражданина РФ. Более лояльные банки одобрят вам новый кредит на условиях рефинансирования с минимальным пакетом.
Возможные минусы рефинансирования
Все банковские организации предлагают свои услуги по рефинансированию. Прежде, чем обратиться с просьбой об этой процедуре в какой-нибудь банк, необходимо просчитать свою выгоду. При очевидном снижении процентной ставки могут возникнуть не видные на первый взгляд дополнительные комиссии и платежи. Например, в договор могут быть включены услуги, требующие оплаты. С вас могут взять проценты за снятие наличных, за рассмотрение заявки. Если в договоре фигурирует имущество под залог, экспертиза может пройти за счет клиента. Пакет документов, подтверждающих платежеспособность, личность и статус, может быть внушительным и для сбора потребует много времени и сил. В договор может быть включен пункт о запрете досрочного погашения. Перевод денег от одного банка другому часто является платной услугой, производимой за счет клиента. При уменьшении срока погашения кредита, ежемесячный платеж может вырасти. Тогда клиент не достигает желаемой цели. Если же срок кредита увеличивается, ежемесячный платеж может быть уменьшен, но при этом вырастает общая переплата по кредиту. Платить меньше, но дольше – еще одна сторона «кредитного рабства».
Рефинансирование выгодно тем, кто брал займы во времена высоких ставок. Но перекредитование обходится всегда дороже первоначального кредита. Условия разных банков могут отличаться. Найти выгодные ставки можно, пересмотрев предложения от разных кредиторов. Но нужно быть готовым к тому, что банк потребует новые гарантии, и вам придется заново собирать пакет документов.